在这个论坛中，我看到很多人移民是冲着加拿大的养老金和医疗保险来的。也有很多人提出问题，每个月的养老金究竟有多少？医疗质量如何？国民平均收入和生活水平如何？如果就靠打labor 工10~15年，然后靠政府的养老金过活，能不能衣食无忧？

　　从我个人的生活经验来看，天下没有免费的午餐，不可能有哪一个国家富裕到可以承担整个老年公民的养老和医疗。另一方面，我周围的同事和本地土生土长的朋友也是积极地投资、买养老和医疗保险，并没有认为生活在加拿大就一生有了保障。其实，这些信息加拿大各个政府部门的网站都有，我和其他人在一些贴子中也回答过这些问题，但都是零星且不全面。这次我利用周末时间，把一些关于养老和医疗的信息都摘抄和翻译成中文，供大家参考原文，因为时间仓促，很可能我的理解和翻译有误。欢迎大家更正和补充信息，以益后来人。加拿大移民有哪些医疗和养老福利呢?

　　医疗保险

　　在加拿大各省，都提供医疗卡，由政府cover一些基本的医疗服务，称之为public plan。有三项主要的医疗项目：health insurance（主要是看病、检查、手术等）， dental insurance（牙医） 和 drug insurance（药物）。各省政府主要保障的是health insurance，dental insurance（牙医） 和 drug insurance（药物）则基本不包，以下有详细说明。

　　一般正规单位的固定员工和学生除医疗卡外，还会有雇主和学校提供的医疗保险，cover政府不包括的医疗服务。这部分的医疗保险由社会上的保险公司提供，可以保个人，也可以选择保全家（需要付更多的钱）。当然这个保险往往雇主和学校也都承担一部分的保费，同时你也可以根据自己的预算来选择不同的保险计划和保险额度。作为固定员工，会有health insurance (这部分主要是drug insurance，因为基本的医疗服务在医疗卡里包括了)，dental insurance，life insurance （人寿保险） 和 income replacement insurance（一般每个单位各有规定每年可以病假几天，但如果一病半个月或更久，员工的薪水是由这个保险出的，单位不负责，当然这个薪水是有额度地给的）。这些保险额度由你单位的福利决定，也更多地取决于你的职位。当然你也可以个人到保险公司买这些保险。这一类保险，与上面的相对，称之为private plan。

　　下面介绍在没有private plan的情况下，你可以得到什么医疗服务。

　　各省的规定大同小异，下面以BC省为例。

　　BC 省的健康计划称为Medical Services Plan (MSP)，包括：

　　. 注册医生所提供的与医疗相关服务；

　　. 生产；

　　. 眼睛检查(只有必须的检查可以包,比如眼睛疾病、受伤、与疾病相关的眼睛问题如糖尿病引发的眼睛检查等。常规检查只包括18岁以下、65岁以上)；

　　. 医生开方的诊断检查，如X光；

　　.当医生诊断必须在医院进行的牙科和口腔手术;

　　. 引起面部非常严重粘连的矫形.

　　不包括:

　　. 与医疗无关,如美容手术;

　　. 牙医服务;

　　. 18~64岁的眼睛常规检查;

　　. 眼镜和听力辅助设备等工具、设备性质的器具；

　　. 按摩、物理治疗；

　　. 没有疾病迹象的预防或筛查性质的检查（如全身CT等）；

　　. 心理咨询

　　. 与雇佣、升学、移民等有关的体检。

　　每月保险费用：

　　. $54/人; $96/2人家庭；$108/3人以上家庭

　　BC省的处方药保险称为Fair PharmaCare（以下净收入指税后收入，额度为全家而非个人）

　　. 家庭净收入在$15000以下，70%由Fair PharmaCare付，30%你付。如果这30%部分超过你净收入的2%，超出部分由Fair PharmaCare。

　　. 家庭净收入在$15000~$30000，如果药费在你净收入的2%之内，你全付。超过部分70%由Fair PharmaCare付，同上，你付的最多不超过你净收入的3%。

　　. 家庭净收入在$30000以上，如果药费在你净收入的3%之内，你全付。超过部分70%由Fair PharmaCare付，同上，你付的最多不超过你净收入的4%。

　　举例说明：如果你家庭净收入是$3,4500，你家每年的药费开支最多是3%, $1,035。超出部分由Fair PharmaCare付。

　　笔者注：从上面介绍可以看出，加拿大政府的医疗保险保证了你不会因为看病而倾家荡产。但是，对于大部分正常的健康人来说，如果雇主不包保险，年收入又较低，一年看病下的来的药费也不是太多（能花上一两千药费的基本上是药罐子了），他们不会感觉到医疗福利有什么好，只会感觉到要排的队实在太长。

　　退休养老保险

　　对于退休养老计划，加拿大有很多种，包括各种各样商业性质的保险公司、人寿保险红利等等，这里只选最普遍的来说

　　第一层保障是OAS，如果你超过65岁，住满10年以上，可以领OAS，全额目前是$484/月。要拿到全额，你必须住满40年，如果不足，每一年算1/40。如果你住15年，每月每人可以领到OAS $185/月（零头我不算了，大家知道一个大概就可以了吧）。

　　。需要注意的是，你一旦开始申请OAS，这个数额就定了。比如你住了10年申请，只能拿到全额的1/4，这个比例会一直维持下去。不会因为随着你居住年头的增加而增加。这部分收入是要交税的。

　　如果你是低收入阶层，那么你有可能领到GIS，是低收入的补贴。如果你除掉OAS之外的年收入为$0.00 - $863.99，你每月可以领到大概$395。

　　第二层退休保障是CPP（如果你在魁省以外的地方工作）或QPP（在魁省工作）。每个月你的工资都会大概4.95%出来放在里面，同时雇主也出同等数目。但是CPP和QPP都有一个最高的限额，就是4万2左右（联邦大概是4万3吧），称之为pensionable earning，你薪水再多，也只按4万2来算，所以最多每年交到pension plan中的钱是$3800多一点。退休时领到的数额取决于你的contribution多少、取钱时的年纪（60岁取，70%; 65岁取,100%; 70岁取,130%）。你每个月领的钱，大概是你退休前pensionable earning的25%，每个月最高是$844多，平均是400多。

　　最普通的退休保障是RRSP。加鼎银行有份资料，充满了例子，说得很好。

　　简单地说，RRSP是一种个人投资行为。你每年从薪水中拿出一部分放进去，这部分是免税的。比如说，你年入10万，每年放1万进RRSP，那你的收入只按9万来算。所以最直接的一个利益就是你可以拿到退税，因为每月你都按10万来扣税，而实际你需要报的只是9万。这放进RRSP中的1万，是投资，可以逐年增长，你也可以自己选择投资的项目，投资收入也是免税的。到退休之后，你的收入减少了，你再将RRSP中的钱分年取出来，因为你退休了，收入低了，这时候把钱取出来就等于是赚了。所以RRSP中的钱，有两个好处，一是投资带来的增值，二是打了一个税额差。当然还有买第一幢屋的计划等等好处，详情看上面的链接。但每年RRSP最多是你收入的18%，且最高额每年不能超过1.3万多。

　　对于很多移民来说，最主要的问题是，工作大多是临时工，有的甚至是现金。雇主根本不提供CPP或QPP，所以他们就少了pension plan的保障（要想知道你是否有plan，看你的工资单deduction部分除了省税和联邦税外，是否有C.P.P或Q.P.P这一栏）。如果年收入比较低的话，买RRSP也没有任何好处，设想你现在的收入税率就已经很低了，根本不用打什么税额差,而且你自己存在saving中的钱一样可以用来做投资。而他们在加拿大住的年头也肯定不满40年。所以，很多人移加时梦想的“老有所养”，只能是一个梦而已。

　　对于没有工作、或者工作性质是临时工的移民，唯一能保障退休生活的，就是自己的积蓄。